Каталог статей
| Главная » Статьи » Платежные системы |
Электронные наличные как орудие торгово-финансовой революции
| В последнее время много внимания уделяется электронным платежам. Аналитики и корреспонденты, политики и журналисты обсуждают проблемы электронной коммерции, сравнивают платежные системы, обсуждают финансовые и политические аспекты проблемы. На первый взгляд этот всплеск внимания не очень понятен. Системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в России в частности. Это и международная система межбанковских переводов S.W.I.F.T., и успешно развивавшиеся до последнего кризиса системы пластиковых карточек, системы банк-клиент и другие инструменты. Тем не менее, какие-либо обсуждения этих технологий носили технический или узко правовой характер и ни в коем случае не рассматривались как глобальное финансово-политическое явление. В то же время, многие аналитики утверждают, что современные платежные системы типа электронных наличных кардинально изменят картину финансово-торгового мира и общества в целом. Где проходит различие? Для ответа на этот вопрос нужно обратится к роли удаленных платежей в обществе. Реально, большинство людей в той или иной степени сталкивалось с такими системами. Примером является перевод денег в другой город. Но роль их всегда была второстепенной и их объем в обороте каждого конкретного лица был пренебрежимо мал. Картина кардинально изменилась с развитием Интернета, или, более обще, со всеобщей телекоммуникатизацией общества, давшей средство в любой момент получить или передать изображение, текст или речь в любую точку планеты. При этом передать дешево. Именно фактор цены, в доли цента за минуту, сделал Интернет, в отличии от обычного международного телефона, повседневным средством коммуникаций для миллионов людей. Как всегда, после небольшого романтического периода становления технологии, пришел момент когда Интернет стал использоваться как инструмент для продаж. Появились Интернет-магазины. Пользователь Интернета получил возможность зайти через сеть в такой магазин, выбрать товар, узнать (а иногда даже обсудить) цену, оплатить его и получить. Получить прямо через сеть, если речь идет о программном обеспечении, почтой, если покупается компакт-диск или книга, курьером или любым другим из многочисленных используемых на Западе методов доставки. В этом процессе слабым звеном оказалось стадия "оплатить". На Западе покупатель привык платить кредитной карточкой. Эту процедуру оказалось довольно легко перенести в Интернет. Некие проблемы, связанные с безопасностью этого перевода на текущий момент можно считать решенными. Однако подводный камень оказался не в способе, а в стоимости оплаты. Дело в том, что для работы карточек необходимо поддерживать мощную инфраструктуру. Банкоматы и криптопроцессоры, специализированные каналы связи и серверы, все стоит огромных денег. Расходы на "карточкизацию" Петербурга, например, в очень скромных масштабах, составляют миллионы долларов. И цена - это еще не все. Полный цикл платежа по карточке занимает довольно много времени. Очевидно, что при покупке машины эти накладные расходы ничтожны и незаметны. Но интернет породил соблазн микроплатежей, соответствующих продажам очень дешевых товаров и услуг, низкая стоимость которых компенсируется большим числом продаж. Такой способ торговли преодолевает психологический барьер, стоящий между бесплатным и платным действием. Действительно, трудно представить, чтобы стоимость в 1 цент повлияла на решение человека посмотреть на прогноз погоды или прочитать свежий анекдот. С другой стороны, 20000 посмотревших в день принесут вполне весомую сумму в 200 долларов. Психологически важна также нацеленность оплаты. Одно дело - заплатить 10 долларов за месячную подписку на сводку новостей, заведомо зная, что часть из них окажется ненужными, неинтересными или на них не хватит времени. Другое дело - оплачивать по 10 центов именно те новости, заголовки которых человека заинтересовали. Реализовывать такие платежи на пластиковых карточках очень накладно. Во первых, стоимость передачи и обслуживания платежа может превышать сумму платежа. Во-вторых, большое количество платежей быстро перегрузить существующую структуру, приведя к необходимости ее дорогостоящей модернизации. Сейчас на смену карточкам идет технология электронных наличных. Описанию этой технологии, истории ее возникновения, посвящено множество публикаций. Несмотря на сложность используемых математических методов, сама идея очень проста. В таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства Интернет-банков, то есть, по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом, при помощи современных криптографических методов, такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это - почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют интеллектуальные протоколы защиты данных. Такие деньги делают систему оборота очень дешевой и быстрой. Для них отсутствует принципиальная необходимость в централизованном хранении. Каждый пользователь может конвертировать в Интернет-банке необходимую сумму в электронные купюры и поместить их в свой компьютер. Дальше эти купюры можно передавать по Интернету, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и так далее. Такая купюра в любой момент может быть предъявлена Интернет-Банку для обратной конвертации в обычные деньги. Технология обеспечивает высокую защиту от мошенничества, как со стороны частных клиентов, так и со стороны Интернет-магазинов и Интернет-Банков, в гораздо большей степени, чем в карточной технологии.. Эту защищенность можно пояснить так. В случае кредитной карточки ее законный владелец идентифицируется номером и секретным кодом (PIN). Этот "секрет", по крайней мере, номер, является общим для всех участников сделки. Продавец должен знать номер, чтобы проверить личность плательщика. Банк должен знать номер, а иногда и PIN, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В такой системе никто, в принципе, не может помешать продавцу или банку имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не меняют его основной причины - секрет является общим для нескольких сторон. Иными словами, кредитные карточки подвержены не только "внешнему", так и "внутреннему" мошенничеству. В электронных наличных используется принцип разделенных секретов. Можно представлять, что у покупателя, продавца и банка, каждого, есть по кусочку одного ключа и любая сделка производится только тогда, когда все три кусочка соединены в единый ключ. Поэтому, даже если продавец попытается совместно с банком обмануть покупателя, это ему сделать не удастся. Еще один принципиальный недостаток карточных систем состоит в том, что получив данные по карточке, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехватив электронную купюру злоумышленник, в худшем, для владельца, случае, получает только ее стоимость. Такой подход делает операцию перехвата и взлома купюры заведомо нерентабельной. Поскольку вся защита системы ложится на протоколы передачи данных, никаких аппаратных ухищрений не требуется. Система работает на обычных персональных компьютерах, с передачей данных по открытым сетям, например Интернет. Для примера, первый Интернет-Банк (www.digicash.com) успешно работал на 486-м компьютере, подключенном к Интернету. В настоящее время во многих развитых западных странах имеются банки - эмитенты электронных наличных, например Deutche Bank в Германии, Bank Austria и другие. В России такой проект был запущен банком Таврический (www.paycash.ru). Чем такие системы интересны для России? Во-первых, такая система может занять пустующую нишу удаленных платежей в целом, включая то место, которое на западе занимают карточки, чеки и другие средства оплаты. На текущий момент в России нет реально работающего универсального удаленного средства платежа. Карточная система неразвита, и на текущий момент мучительно поправляется после августовского кризиса. Другие средства отсутствуют почти полностью. Вероятно, в этой нише будут также существовать системы дистанционного управления счетами (www.cyberplat.ru, www.molot.ru ), по крайней мере в том сегменте где их потребительские свойства сравнимы с электронной наличностью. Развитие средств дистанционного платежа приведет к развитию экономики вообще, как любое средство, упрощающее передвижение финансов. Другое дело, что доля электронных наличных в финансовом потоке страны еще долго будет мала и основной эффект будет наблюдаться в специфических областях, в первую очередь, торговле через Интернет. Можно предсказать оживление таких сегментов, как торговля программным обеспечением. Хорошо известно, что основным препятствием на пути покупки недорогого ПО является не его цена, а сложность с переводом денег. Аналогичные системы, в сочетании со сложившейся на текущий момент низкой стоимостью доставки, приведут к росту удаленных продаж "компактных" товаров: книг, компакт-дисков, журналов, сувенирной продукции. Отметим, что создание Интернет-магазина с возможностью удаленной оплаты позволит производителям выходить напрямую на покупателя, минуя посредников. Во-вторых, система электронных наличных приведет к появлению универсального средства оплаты услуг. На текущий момент все поставщики телекоммуникационных услуг создают свои системы оплаты. Развитие электронных наличных позволит с компьютера (а возможно и с обычного телефона) оплачивать доступ в Интернет, сотовый телефон, пейджер, платные информационные услуги и другие сервисы из единого электронного кошелька. В третьих, можно ожидать, что сама технология электронных наличных, в силу простоты, дешевизны, скорости и надежности начнет вытеснять традиционные технологии денежного транспорта в корпоративных отраслях: банковской, на рынке ценных бумаг и так далее. Уже сейчас много средств вкладывается в гибридные системы управления финансами. Такой глобальный и полный оптимизма прогноз страдает только одним, но существенным недостатком - он произволен во времени. Да, технология электронных наличных совершеннее существующих. Да, она соответствует потребностям рынка и общества. Да, над ней работают исследовательские и коммерческие структуры, чтобы сделать ее еще совершеннее. Но все это определяет присутствие технологии на рынке, но не степень ее успеха. Крайне важно для развития преодоление инерции современного общества. Во-первых, это инерция психологическая. Те же банкоматы, яркие карточки с голограммами, солидные офисы банков создают, по крайней мере в благополучные периоды, впечатление стабильности, защищенности, доверия. Понадобятся большие усилия, чтобы убедить людей в том, что всю эту машину могут заменить замысловатые математические процедуры и интеллектуальные протоколы передачи данных. Во-вторых, в существующие системы оплаты вложены гигантские деньги, в технику, производственные мощности, организационные структуры. Новые технологии неизбежно приведут к перестройке и частичному разрушению этой машины и эта перестройка будет достаточно длительным процессом. Известны случаи, когда этот временной фактор становился критическим в развитии новых технологий. Например замечательная технология передачи данных АТМ просто не успела вытеснить старые технологии и , не получив достаточной базы для устойчивого существования, сейчас вытесняется новыми технологиями. Абсолютно неясно, переживут ли электронные наличные период становления или будут вытеснены новыми идеями и инструментами. В любом случае, эта технология дала нам возможность взглянуть на нашу финансовую систему по-новому и значение этого шанса невозможно переоценить. | |
| Просмотров: 542 | Комментарии: 1 | Теги: | Рейтинг: 0.0/0 |
| Всего комментариев: 0 | |
